8. ledna 2009
Osobní a rodinné bohatství - kam s penězi

Autor této knihy, Ing. Miloš Filip, Ph.D., CFA je odborníkem v oblasti financí, finančních trhů a investiční politiky. Cílem jeho knihy, jak sám napsal, je "... alespoň částečně nahradit citelný nedostatek informací o osobních a rodinných financích na českém finančním trhu". Kniha je určena všem, které zajímá problematika jejich peněz - tedy asi každému z nás. Zábavnou a zcela srozumitelnou formou nás autor provází světem financí a radí, jak se naučit s penězi zacházet, jak sestavit rodinný i osobní finanční plán, jak investovat. Publikace je rozdělena do těchto kapitol: Bohatí lidé, Rodinné a osobní finance, Finanční základy pro bohaté, Peníze ve vašem životě, Plánování osobních a rodinných cílů, Základy investiční teorie pro bohaté, Vaše investice a investiční plán. Naše ukázka je z kapitoly Peníze ve vašem životě.


 

Shrňme si tedy několik základních informací o penězích a jejich roli ve vašem životě:

1. Ani lidé s vysokými čistými příjmy paradoxně vůbec nemusí být bohatí – záleží na dvou skutečnostech: co děláte v průběhu času se svým čistým příjmem, zda pomocí něj postupně budujete svůj majetek, investujete a tedy zvyšujete své čisté jmění, a jakým způsobem svůj majetek financujete.
2. Osobní finance (Personal Finance) jsou aplikací principů finanční ekonomie na individuální (a rodinná) finanční rozhodnutí. Osobní finance odpovídají na zásadní otázky: Kolik peněz budu já, moje rodina potřebovat v budoucnosti při jednotlivých životních událostech? Jak mám potřebné peníze našetřit?
3. Váš osobní statut a potřeba peněz se ve vašem životě budou vyvíjet hlavně v závislosti na vašem rodinném stavu, a také na vašem věku. S ohledem na své finance můžete ve svém životě postupně vystupovat v rolích svobodného muže/ženy, čerstvého zakladatele rodiny, rodiče a konečně spokojeného penzisty.
4. Rozlišujeme tři hlavní kategorie příjmů: aktivní příjmy – vaše mzda, bonusy, odměny, tantiémy, příjmy z podnikání; portfoliové příjmy – příjmy z vašich investic, vašeho finančního majetku; pasivní příjmy – jsou to vaše příjmy, které získáváte např. z pronájmu nemovitosti, vaše účasti ve společnostech a projektech.
5. Vaše mzda představuje váš nejdražší příjem. Platí to nejen v české ekonomice, ale v Evropě obecně – proti ní prakticky nemůžete postavit žádné daňově uznatelné náklady. Příznivěji pro vás vycházejí příjmy z podnikání – daňově uznatelné náklady můžete vyčíslit nebo uplatnit paušálně procentem, mezi daňově příznivé příjmy patří také vaše příjmy z investování a pronájmu.
 6. Existuje řada legálních způsobů, jak můžete ušetřit na svých daních. Namátkou – plaťte své daně co nejpozději, využívejte daňové testy, uplatněte všechny daňově uznatelné náklady, využívejte nezdanitelné částky, pořizujte daňově výhodná aktiva a pasiva a vyberte si vhodnou strukturu svého podnikání.
7. V mládí a ve svém středním věku bez vysokého finančního majetku se soustřeďte především na své aktivní příjmy ve formě mzdy a podnikání. Výnosy a příjmy z vašeho majetku by postupně měly převážit nad vaší mzdou a měli byste se snažit je maximalizovat. Váš důraz by se měl postupně přesunovat z aktivních na portfoliové a pasivní příjmy. V ideálním případě se věk vašeho odchodu na pracovní odpočinek stane vaším individuálním rozhodnutím.
 8. Diverzifikujte své osobní příjmy a příjmy své rodiny mezi řadu různých, na sobě nezávislých zdrojů. Vaše rodina by měla mít několik větších zdrojů pravidelných, stabilních a nejlépe rostoucích příjmů. Rozlišujeme dva druhy vašich rodinných nebo osobních výdajů: fixní výdaje (např. splátky hypotéky, platby leasingu za auto, inkaso) a kontrolovatelné výdaje (restaurace, kino, sport).
 9. Pokud chcete zbohatnout, potřebujete také zvýšit svůj čistý příjem. Jedna z možností je snížit vaše výdaje, hledat úspory na straně kontrolovatelných výdajů nebo zkusit snížit fixní výdaje. O stavu vašich rodinných financí vypovídají dva základní dokumenty: Výkaz příjmů a výdajů (obdoba firemního výkazu cash-flow) a rodinná Rozvaha (bilance vašeho majetku a zdrojů jeho financování). Později je využijeme při sestavení vašeho rodinného finančního plánu.
 10.Tok financí u chudých je velmi jednoduchý – zdrojem jejich příjmů bývá pouze jejich práce, takže prakticky každou korunu, kterou vydělají, utratí za spotřební nákupy. Tito lidé navíc tíhnou ke spotřebnímu zadlužování. U středních vrstev se peněžní toky od chudších liší. Tyto rodiny se odvažují nabírat do své rodinné rozvahy pasiva – finanční produkty, kterými financují svoji zdánlivě vyšší životní úroveň. Tok financí u bohatých je třetí variantou – pravidelným a hlavním zdrojem jejich příjmů jsou jejich portfoliové a pasivní příjmy, které tito lidé znovu převážně reinvestují do svého výdělečného majetku.
 11.Rychlost kumulování rodinného majetku závisí především na čtyřech skutečnostech: 1. Jak používáte svoji mzdu? 2. Zda máte další příjmy – např. z podnikání, ze svých výdělečných aktiv? 3. Jaké je vaše finanční a konkrétně – investiční chování – např. zda investujete do některých rizikovějších aktiv, jako jsou akcie? 4. Někdo má na peníze jednoduše štěstí. Zdroje vašich příjmů by ti odvážnější měli seřadit v pořadí podnikání, investice a mzda.
 12. Ve vašem životě vymezujeme nejčastěji čtyři finanční fáze podle výše vašich čistých aktiv: 1. období nízkých úspor, 2. fáze výpůjček, 3. fáze investic a 4. fáze čerpání vašeho majetku. V první a druhé fázi je výše vašich čistých aktiv obvykle záporná. Ve třetí fázi, obvykle s maximem okolo vaší padesátky, se zvyšuje objem vašich příjmů a dostáváte se do finančního plusu. Čtvrtá fáze vašich financí je spojena se začátkem vašeho důchodu – ze svého majetku začínáte pravidelně čerpat. Podobně ve finanční teorii rozlišujeme také vztah mezi vašimi čistými příjmy (rozdílem vašich příjmů a výdajů), vašim čistým osobním jměním a možnostmi investovat do čtyř fází: akumulace majetku, konsolidace, výdajová fáze a fáze darů.
 13. Na vaše osobní nebo rodinné výdaje a možnosti akumulovat majetek má vliv váš rodinný stav – finanční poradci dokumentují, že nejrychleji obvykle bohatne manželský pár bez dětí. Pár s dětmi a lidé, kteří vedou samostatnou domácnost, jsou na tom obvykle finančně o něco hůře. Vůbec nejslabší schopnost hromadit majetek mají rozvedení lidé, kteří ve středním věku zakládají druhou rodinu.
 14. Před nejdůležitějších sedm dlouhodobých finančních rozhodnutí budete postaveni již v mládí. Budou mít dlouhodobý vliv na vaši finanční situaci. Po řadě jsou to odpovědi na otázky: Investujete do „správných“ aktiv? Jaké povolání si zvolíte? Jak nákladný zvolíte svůj životní styl s ohledem na vaše celkové výdaje? Jak moc se zadlužíte? Jak efektivně budete pomocí pojištění chránit svá aktiva? Kolik budete mít dětí s přihlédnutím k vašim příjmům? Koho si vezmete a zda váš svazek vydrží, nebo skončí rozvodem? Vhodným dlouhodobým řízením svých osobních financí můžete v čase velmi slušně zbohatnout.
 15. Mezi krátkodobá a střednědobá finanční rozhodnutí, která mohou poměrně rychle zlepšit vaši finanční situaci, řadíme: investovat to správných aktiv (sladit váš investiční horizont s rizikovostí aktiv), vhodně se bránit inflaci, snižovat úroky ze svých dluhů, odstranit zbytečné výdaje, uzavřít správné pojištění, využívat státní podpory a daňové úlevy.
 16. K vytváření rodinného bohatství nutně potřebujete alespoň základní množství čtyř ingrediencí – peníze, vzdělání, zkušenosti a čas. Platí úměra, že s vyšším než malým množstvím té které z nich na tom budete lépe.

Obchodní informace o knize najdete zde.